日常生活應該很多人都已經用上八達通來交易，但就算八達通多方便，也總有需要現金交易的時候，原因往往是交易對象沒有八達通的收款設備，例如一般的小店和友儕間的私人交易。針對這些市場，香港新創公司 Cashyou 正研發一套單對單交易的電子錢包系統切入市場。

 

P2P 電子交易市場真空

今時今日已經沒多少香港人沒有一張八達通卡，據資料顯示目前發卡張數已達 2,300 多萬張，人均覆蓋率達到 98%。現時全港共有超過 6,000 家八達通商戶，合共擁有逾 14,000 個零售點，不過電子錢包還未普及到所有角落，一般街邊小店還在用現金交易。

無法普及到這些地方去當然有原因。畢竟電子交易平台也有維護成本，平台服務商也需要營利，因此實際上每宗交易，店方都會被八達通（或其他電子交易平台）收取手續費 / 服務費，導致一些小店不願意安裝，顧客仍然需要用現金交易。

除了在這些小店交易外，日常另一現金交易情況大概是友儕、同事間的私人交易。「很多時候，同事或朋友一齊外出用饍時，會遇到有人現金不足的情況。一般情況下都會『先欠著』，但如果大家都有使用 Cashyou 的話，就能單對單使用電子貨幣來過數了。」Cashyou 創辦人陳冠熊說。

 

由零開始實行新概念

Cashyou 就是針對現有八達通等電子貨幣系統，未能照顧到的市場空間而構思的產品。旨在表揚科技改革者的 Talent Unleashed Awards，早前就頒發了 Rising Star 獎項（專為 25 歲以下參賽者而設）予 Cashyou，一個方便朋友間即時發送和接收小額款項的本地單對單（P2P）付款系統和電子錢包的應用程式。

陳冠熊表示，最初他是參加了早前的 Startup Weekend Hong Kong，與兩位之前素未謀面的組員共同構思了 Cashyou 的初步概念，並因此贏得比賽中的最佳應用程式（Best mobile app）獎項。據 Startup Weekend 的評審意見，Cashyou 的概念簡單，只為解決日常簡單問題，市場會很易理解。

由於這初步構思得到認同，令這三人團隊認真思考創業的可能性。「初步構思是在今年 4 月的 Startup Weekend Hong Kong 開始的，得獎後我們認為應進一步加強想法，並在其他地方再以驗證，因此還參加了 Talent Unleashed Awards 和數碼港的創意微型基金（CCMF），並都得到獎項。」他說。

 

已獲 CCMF 十萬元贊助

雖然在現階段 Cashyou 的概念仍只是一個未實行的構思，但陳冠熊認為，創業是否成功不僅看點子本身，「有沒有動手做」的實踐能力才是關鍵。在 Startup Weekend Hong Kong 和 Talent Unleashed Awards 得獎的經驗，令他們更有信心其想法是行得通的，因此原本任職園藝工作的陳冠熊已辭工，全職投入 Cashyou 的創業之路。

由數碼港贊助的 CCMF 是「種子基金」，即使團隊只有構思、未有產品都可以申請，Cashyou 也成功過關，獲發總額港幣 10 萬元現金資助，陳冠熊笑著表示在訪問的翌日便會去簽約。由於該基金需要受助的創業團隊在
六個月內實踐其發展構思，因此 Cashyou 應用程式預計會在今年 11 月做測試，12 月正式推出。

 

小額交易不收手續費

但電子貨幣系統絕對不是新技術，由本地的八達通，到全球性的 Paypal、VISA、Master Card 都在研究打入這市場。姍姍來遲還要是新創公司的 Cashyou，又有甚麼本事覺得自己能突圍而出？陳冠熊認為答案是小額交易和單對單（P2P）的電子交易需求。

他認為八達通未必是最大的對手，因大家著眼的地方其實有很大不同。目前主流的電子交易平台，著眼的都是商用市場，在交易過程中都會收取若干手續費。但問題是一般人之間的交易往往只是一百幾十的小額，更不會樂意被服務商收取費用。

 

增加使用者基數換取市場價值

P2P 的交易方式有兩個問題要解決，一是讀取裝置，二是服務費。前者隨著 NFC、超聲波等技術普及，其實愈來愈容易解決，但後者則涉及生意模式，情況複雜得多。陳冠熊坦承技術開發成本所限，NFC 等技術暫不在考慮之列，反而會用更容易為消費者理解和使用的 QRCode 來解決問題，而交易實際也是在 Cashyou 的伺服器上進行。

服務費方面，Cashyou 認為要切入一個八達通無法涉足的市場，就應該用不同的思考方式來考慮，因此他們不會收取小額的 P2P 交易手續費。但這不就沒法有收入了？筆者問。陳冠熊表示目前最重要是令香港人有使用 Cashyou 的習慣，希望創造到一個很大的用戶基數，令商戶不得不考慮支援他們的標準，從而可以收取手續費創造收入。

 

改變使用習慣也許不難

而這也是 Cashyou 認為八達通不是主要對手，甚至覺得是幫手的原因。他認為八達通令港人有了電子貨幣的使用習慣，現在只是將他們進步拉到手機支付的市場。「香港有 98% 人用八達通，95% 人有用手機，智能手機應用率也愈來愈高。我們只是把使用者由 98% 的平台轉到 95% 的平台，其實市場近乎是相同的，只是改變使用習而已。」他說。

陳冠熊表示，根據外國有相似概念的競爭對手公司做的調查，18 – 25 歲的年輕人最易接受新事物，也最有採用這種 P2P 電子交易平台的動機。因此 Cashyou 認為應先從校園，尤其是大學生使用者入手。他表示由於一切尚未開始，因此難以具體說出宣傳計劃，但應該會從大學校園著手，例如在校內推行電子交易的平台，在食堂、書簿雜費一類環境中開始習慣使用，進而推廣到生活其他圈子，擴展至其他年齡層。