近年金融科技發展很快，香港近期就有多家本地電訊商推出電子錢包服務，而中國由幾家巨頭科技公司帶動的互聯網金融更是遍及生活。過往非現金交易往往依賴信用卡，但今天支付方式百花齊放，MasterCard 的生意有否受到影響？

 

電子支付百花齊放競爭日大

據中國速途研究院 5 月時公布的統計數據，今年首季度國內互聯網金融的支付市場規模達 9.22 萬億元。中國互聯網金融用戶規模將繼續擴大，2013 年中國互聯網金融用戶為 3.24 億人，滲透率首次超過 50%，達到 52.26%；2014 年為 4.12 億人，滲透率為 63.38%；預計 2015 年國內的互聯網金融用戶將達到 4.89億人，滲透率達到 71.91%，估計到 2016 年將達到 5.33 億人，滲透率將達 74.03%。

除了中國，金融科技（FinTech）在全球均是熱門話題。不說遠的，香港在上兩星期已有兩家電訊商宣布推出其電子錢包方案，競相爭逐電子支付市場。而 MasterCard 早前也在香港推出了其 MasterPass 服務，希望加快消費者付款流程並提高保安水平。

Tap & Go 的支付模式，香港人其實並不陌生，八達通已是。不過隨著消費由線下轉到線上，跨越兩者的支付方式也愈來愈多，以香港人有機會用到的，就有八達通、支付寶、VISA Paywave、MasterPass 等，而未來還可能會有 Apple Pay、Android Pay 和 Samsung Pay 等，如再計算剛剛面世的 PCCW 拍住賞和數碼通的 KISS，選擇其實不少。

 

MasterCard 一直走在創新前線

大約十多年前吧，在網上購物幾乎都只能透過信用卡一種方式，後來有 PayPal 出現，但直到近年才湧現一堆新的支付方式。過往信用卡是非現金交易的重要渠道，但現在能取代方式愈來愈多，再加上 P2P 借貸的出現，不論是否預支消費都已經不太需要信用卡，這時代趨勢對 MasterCard 有沒有影響？

MasterCard 香港及澳門區總經理葉安娜接受 Unwire.pro 專訪時表示，MasterCard 在金融科技領域一直走在創新前線，並不會因為有後進的出現就感受到威脅。她強調 MasterCard 具有國際性的優勢，不會單看一兩個市場：「MasterCard 在全球 210 多個國家通行，多達 3,900 萬個商戶點接受 MasterCard 消費，並非只能在香港使用，這優勢是其他對手無法取代的。」

以淘寶為例，大家都知道最方便的方式是使用阿里同系的支付寶，不過據淘寶官方資料顯示，接納的支付方式除了支付寶外還有銀聯、VISA、MasterCard、PPS 和八達通。而回到 eBay 的話則支援 PayPal、信用卡，以至支票和銀行本票。

不管是在哪個平台，信用卡支付方式從不會缺席。雖說 Unwire.pro 也報導過 Stripe Checkout 開始正式支援支付寶，但要去到取代信用卡的地方還言之尚早。不過，也許 MasterCard 也理解到網上交易競爭很大，因此葉安娜也同意 MasterPass 是因應這市場而推出的新服務，希望提高競爭力。

 

MasterPass 切入電子錢包領域

MasterPass 之前也已經報導過，透過獨立的支付渠道來加快付款流程和提高保安。以前網購時即使可用信用卡付款，但就要看網站本身的保安水平，而 MasterPass 因為是獨立協議，交易都在 MasterCard 的環境下進行，因此能確保有更高的保安水平。

MasterPass 也讓消費者預設好信用卡資料和送貨地址，因此當消費時就能輕按幾步便完成消費，在網購甚至手機購物盛行的今天，會方便消費加快流程並減除在手機畫面輸入地址的不便。另一方面則是葉安娜強調的普及性，因為 MasterPass 是通行國際的，不管是在淘寶還是外國網購都用得上，非常簡單方便。

葉安娜不同意 MasterPass 是因應其他如 PayPal 或支付寶而推出，但就認為市場確實有此需求。由於消費者在網上消費愈來愈普遍，但又擔心保安問題，MasterPass 能同時解決安全和方便性，而且通行全球不同網上商店，能為消費者帶來更多好處。

「網上購物著重安全，如果消費者得不到保障就很難安心購物。MasterCard 與全球銀行均有合作，由他們提供的信用卡服務最具安全保證，也得到消費者信賴。而 MasterCard 品牌歷史悠久，客戶可以放心在全球不同國家使用我們的服務，因此我們不用著意於一兩個市場。」她說。

 

八達通小額、信用卡大額　各自分工

據八達通官方數據，目前在香港的普及率超過九成，這個 97 年誕生的系統基本上已是香港人生活的必需品。其實不論是 VISA 還是 MasterCard，都嘗試過打開香港的市場感應式支付市場，但始終沒能真正打破八達通的地位。其實類似的情況還有日本，由於本身的電子支付市場成熟，令外來者很難有成長空間。

八達通很多的都是小額消費，但用上信用卡的都是較大額的，她覺得兩者沒有直接競爭。雖然八達通市佔很高，始終推出時間比較早，而 MasterCard 也跟 759 等商戶合作推廣，近月的新增使用數字很好，她不覺得有 Winner take all 的現象。

其實筆者也有用八達通自動增值，使用的也是 MasterCard，MasterCard 會否覺得即使不是最終端交易方式，只要背後仍是使用 MasterCard 來付款也沒關係？畢竟 Apple Pay 也是 MasterCard 的合作伙伴。不過葉安娜對此不置可否，她認為信用卡始終跟其他電子錢包不同，不認同「MasterCard 做輔助也可以」，只是大家的角色不同而已。

 

教育市場和消費者也一樣挑戰

反觀美國，原來因為之前缺乏 Tap & Go 的消費模式，感覺非常新鮮，像 Apple Pay 就推出後立即風行。問到 MasterCard 是否認為香港在感應式消費方面「很難做」，葉安娜表示不同市場做法不一樣，就算美國能夠瞬間讓感應式推行，但不代表這就「不難做」。

「其實一個對感應式支付剛剛接觸的市場也不見得容易做，因為你也要教育市場，既要讓消費者習慣使用，更要教育零售商店接受並使用，這也是艱難的過程。我不認為香港的市場就是紅海，畢竟香港消費者也會旅行，去倫敦坐的士也可以用 MasterPass，這種體驗在全球都享用的到，對香港消費者也是吸引力。」她說。

那市場成熟度會否影響新服務在特定市場的先後次序？畢竟要在美國、澳洲推行 Tap & Go 搶市佔容易得多，來到香港卻要用更多優惠去跟八達通競爭。葉安娜坦言這不是他們考慮的因素：「香港不可能每件事都第一，要考慮因素也很多。不過香港在亞太市場算是優先的，MasterPass 雖然不是亞洲首個市場，但也算是較優先的。」

 

金融科技好處不應只限於富裕人家

不談生意，改談創新。如果有留意近期 Unwire.pro 的報導，應留意到不少有關利用生物特微識別的金融科技，而其中也經常看到有 MasterCard 的身影。原來 MasterCard 在全球各地都設有研究中心，各自在不同的領域研究，除了臉容辨識、指紋識認一類外，其實還有不同的科技創新。

筆者本來想追問多點有關指紋識別和人臉識別方面的科技進度，可惜葉安娜表示由於是尚在研發中的技術，沒有太多資料可以透露，不過就分享了一些 MasterCard 在一些較被人忽略的科技應用。其中一個是跟聯合國合作為敘利亞難民提供的電子消費券計劃。

葉安娜指並不是只有活在富裕地區的人，才能享受到金融科技的好處，即使是最貧窮的人也能受益。在紛亂地區現金不僅容易遺失，更可能會成為盜賊的目標。難民與其手持現金，倒不如使用電子錢包來得安全可靠。 聯合國世界糧食計劃署就跟 MasterCard 合作，難民只需手持電子卡在黎巴嫩商店兌換食物。

黎巴嫩的敘利亞難民家庭會獲發電子卡以取代的紙質現金券，各家庭會定期收到等值 27 美元的卡，可用於在參與計劃的當地商店兌換各種物品，這讓他們能購買真正需要的糧食，而不是糧食配給。另一方面此舉也能帶動當地經濟，因為糧食配給只是從外帶來食物，並沒有讓當地所有人都受惠。

 

消費者毋須擔心 RFID 晶片外洩信用卡資料

另一個消費者關心的應該會是保安方面的技術研究。葉安娜表示 MasterCard 非常了解消費者關心保安，畢竟這關乎的是個人財產，而 MasterCard 至今亦一直是這方面的創新者。而 MasterCard 在英國亦設立了研究所，任務只有一個，就是全力駭入 MasterCard 的系統，從而比黑客更早找出系統問題加以改善。

她亦提到在 10 多年前全球都出現「假卡」的恐慌，這是因為以前單靠磁帶的技術已無法阻止犯罪集團。而 MasterCard 當時就聯同其他發卡機構，開發出 EMV 技術規格，亦即是今天常見的晶片卡。EMV 是 Europay、MasterCard 和 VISA 的首字母組合，後來 Europay 亦併入到 MasterCard，而 EMV 後來亦加入了 JCB 卡、美國運通和中國銀聯等發卡機構，今天已是業界公認的標準規範。

最近香港政府有意為新的智能身份證加入 RFID 晶片，其實現在亦有信用卡已內置感應晶片，有些消費者會用金屬卡套以阻隔訊號。不過葉安娜就覺得消費者太多慮，因為就算讀取到 RFID 訊息也只能偷到卡號這些表面資料，不配合內置晶片其實不能做到什麼，MasterCard 同樣擔心保安問題而會排除各種漏洞，因此消費者不需要為此擔心。

 

黑客松比賽激盪創新想法

除自行研究外，MasterCard 也很鼓勵民間其他開發者使用 MasterCard 提供的 API 來開發應用。MasterCard 過去一年舉行了黑客松比賽（Hackathon），內容其實並不限於金融科技，希望透過「Masters of Code」全球程式開發人員大賽激盪更多新的想法，今年 3 月時香港站的比賽就以女性於科技領域的發展為重點。

參賽人員要利用 MasterCard 的 API 編製 Prototype 程式，除要展示巧妙的程式編寫和設計能力外，亦要闡明清晰的商業用途，葉安娜指愈採用得多 MasterCard 的 API，得分亦愈高，而各地區優勝者將可出席矽谷的「Masters of Code」終極大賽。

葉安娜表示 MasterCard 一向專注創新，而作為國際性的支付科技公司，MasterCard 除致力為客戶、合作夥伴和消費者帶來優勢外，更肩負起以創意建立新業務、提升消費者體驗及促進全球經濟發展的責任。她認為 MasterCard 不能不跟隨科技一起與時並進，透過黑客松比賽可讓更多創新想法誕生，造福更多消費者。

 

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