疫情對於日常生活及消費模式的影響相當深遠，不少人都開始習慣網購和電子消費，企業營運也因此陸續電子化或提供更便利的支付方式迎合潮流。不過如果不注意交易安全和風險防範，就有機會帶來莫大損失。預計疫情後數碼轉型趨勢亦會持續，Visa 一直有跟進最新趨勢，亦提供了全面的防詐騙方案，務求進一步保護企業和消費者。
電子消費疫情下成主流
疫情之下，我們外出的次數減少，以往親自前往商店購物的日常，也逐漸變成網上購物，因此也令更多人轉用無現金付款方式。香港的電子支付滲透率非常高，根據 2021 年底 Visa 第六次進行的 Back to Business 環球研究，90% 的受訪香港小型企業表示，接受新形式的電子支付是 2022 年增長的基礎，而全球的比例為 73%，顯示香港對此接受程度比全球平均高。而 56% 消費者更期望在 2022 年更常使用電子支付。
除了商界，政府也鼓勵電子支付方式，例如自去年推出的香港消費券計劃只通過電子支付發放，數碼轉型的趨勢可說是一直加速之中。在這個環境之下，系統安全保障不足可能會引起詐騙等問題，今次我們就邀請到 Visa香港及澳門區風險主管 Pavan Muttireddy，與讀者分享對於現況的分析和解決方案。
▲ Visa 香港及澳門區風險主管 Pavan Muttireddy 擁有超過 17 年的金融犯罪風險控制與管理經驗
新常態下交易風險有變化
電子支付無疑是更方便衛生的交易方式，不過針對這個模式的詐騙事件亦隨之而生。根據 Cybersource 發佈的 2021 年全球詐騙報告，疫情下全球約四分之三的商戶遇到更多企圖或實行詐騙的情況，其中以亞太地區的大型及中型企業受到的影響最為顯著。以香港為例，網絡犯罪的形勢在疫情下有一定的變化趨勢，例如由於消費者面對恐慌或想要幫助別人而降低警戒心，因此以疫情或慈善為名進行詐騙的情況增加。此外駭客也會透過電子偷竊攔截網購時輸入的訂單詳情，如果消費者光顧缺乏安全驗證的網站，則容易讓他們得手，之後他們會冒充顧客前往商店領取商品，也可能會利用個人資料作進一步的詐騙行動。因此不論商戶或者消費者，也需要提升自己的網絡安全意識。
他指出，商家和消費者都面對數碼轉型的時候警戒心不足，正是詐騙者下手的好時機，因此常見的暴力入侵攻擊、提款機提款攻擊、網絡釣魚詐騙和加密貨幣詐騙等也日益嚴重。對於商家而言，中小企往往缺乏資源和人力來維持足夠的網絡保安，網購趨勢下電子交易增加亦帶來風險。對於高階駭客而言，近來也有更複雜的攻擊手法出現，不容忽視。
Pavan Muttireddy 指出，隨著風險和詐騙規模的擴大，利用數據分析提早識別和有效減低商業詐騙的影響至關重要。在風險不斷變化的情況下，我們也需要審視目前的數碼終端是否足夠安全。調查亦發現，近九成的卡主在詐騙事件發生後，會減少使用甚至放棄使用電子支付方式，對於商家來說亦是個不容忽視的損失，因此為顧客提供安全的支付模式和足夠的保障意識就變得重要。然而要人手審核每個交易是不可能的事，引入自動化安全系統成本亦相當高昂，導致商家可能在這方面有所卻步。其實Visa 一直提供有效的方案，協助商家提升交易安全預防詐騙。
Visa 防詐騙方案保護用家
作為支付科技公司，Visa 一直強調多重保障的重要，對於新的網絡詐騙威脅亦有提供多方面的措施應對。Pavan Muttireddy 表示，他們工作的重點，是要保護 Visa 的交易處理系統 VisaNet 之餘，亦需要為客戶和合作夥伴提供全面的防禦和進攻策略。他們旗下有過千名網絡安全專家，保護其交易網絡不受內外部的威脅，同時為客戶系統監測和掃描可疑的活動和漏洞。
▲ Visa 先進的交易授權服務應用 AI 深度學習技術，於去年就防止了約 260 億美元的詐騙
網絡保安之外，防詐騙也是重要的一環。他們的交易系統包括龐大的全球網絡，其海量數據經過分析之後可以有效用於減少詐騙。過去 5 年他們總共投資超過 90 億美元提升保安和防詐騙系統。Visa 旗下的電子商務支付管理平台 Cybersource 也有提供全面解決方案，結合詐騙和風險管理的電子商貿方案，讓企業進一步保護顧客。在經濟逐漸復甦的同時，企業對於不斷增加的交易數量將需要全天候安全管理和支援，這方案就可以帶來足夠的保護。
安全第一不能妥協
電子支付方案相當多，而 Visa 則強調在提供方便的服務同時，安全仍然最重要，因此一直倡導「負責任的創新」理念，確保推出創新服務同時需要維持強勁的安全保護防範未然，而不是事後補救。不論對商家還是消費者而言，都可以放心使用其系統作支付途徑。
▲消費者及商戶應避免點擊來源不明的連結及隨便輸入單次有效密碼，
Pavan Muttireddy 透露，他們提升安全功能有四個方向，首先是減低數據的利用價值 (Devaluate Data)，用代碼化的方式 (Tokenization) 取代敏感數據，令駭客盜取數據也得無所用，減低盜取意欲。同時要進一步保護數據 (Protect Data)，除了要符合支付行業的數據安全標準外，也要確保有完善的防範及應變機制。此外他們也會主動分析更多的攻擊和詐騙數據 (Harness Data)來預先避免未來的威脅，並提升消費者自我保護能力 (Empower Consumer)，讓他們有更大的能見度和控制權，參與詐騙預防，並且更輕鬆管理信用卡的使用範圍，減少不當交易的機會。
電子交易趨勢未來仍然會持續普及，無論是商家還是消費者，都需要提高警覺，在享受便利的付款和收款服務同時保持警惕。基本的安全措施當然要做足，例如避免點擊來源不明的連結及隨便輸入單次有效密碼，以及每個戶口應設定獨立密碼而且確保強度足夠等等。而Visa上述的四個方向能有效保障資訊數據，在數碼轉型趨勢底下，這將會變得愈來愈重要。
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