近年不少電子支付錢包引入香港，令大家出街買東西幾乎都不用帶現金，確實很方便。不過香港人在享受這些「pay」所帶來的方便的背後，其實全靠一間香港公司默默耕耘，這間就是 EFT Solutions。這間已在香港創業板上市的本地公司，究竟對現今電子支付市場有何看法？Edward 最近就與他們的 CEO Andrew 勞俊傑細談過。

廿年「磨劍」成了支付行業的佼佼者

EFT Solutions 這間公司，在 2008 年成立，距今其實不足 10 年。不過在 Andrew 成立 EFT Solutions 前，其實在支付行業已有多年經驗，可以說是「支付教主」，當年曾有份開發晶片儲值卡（當時叫做 Pre-Paid 卡），入錢到戶口內可以當信用卡般使用，VISA 及 MasterCard 當年亦以此概念推出了 VISA Cash 及 Mondex 兩種產品，可惜八達通推出後導致 Pre-Paid 卡的沒落。Andrew 在法國著名 EFT-POS 廠商 Ingenico 打工時，更由該公司亞太地區首名華人程式編制員一路升至北亞區負責人，亦在美國紐約與黃的士（Yellow Cab）公司合作，推出的士無現金支付服務。及後在 2007 年更加入恆生銀行，開發出當年第一張支援 VISA PayWave 拍卡支付功能的 EnJoy 卡。所以在電子支付這個行業，Andrew 在未創立 EFT Solutions 前已擁有行業豐富經驗。

為推動「無現金」毅然創業尋夢

在恆生銀行管理著多達 80 人的團隊，事業亦發展至如日中天，為何 Andrew 會在 2008 年毅然放棄高薪厚職去創業？他表示一切只希望為行業貢獻更多：「在銀行確實薪高糧準福利好，但銀行始終是銀行，在架構及制度上，有很多我的念頭及想做的事始終未夠空間實現，心想如果自行創立公司，將這些想法付諸於實行，對整個電子支付行業會有更大貢獻，亦希望想提供合適方案給商戶及合作伙伴。加上在恆生工作的 18 個月來，已儲起 48 萬，而且還算年青，當時心想給自己 24 個月的時間，即使創業最終失敗，2 年後出來再找工作也可以重新出發，所以就取 EFT-POS 的首 3 個英文字母『EFT』加上 Solutions（方案），毅然決定創立 EFT Solutions 了。」

雷曼事件打擊 加促公司業務多元化

今時今日，EFT Solutions 已是香港為商戶提供 EFT 方案最大間的公司之一，但其實早在近 10 年前初創立時，也遇過一件小風波，這就是雷曼事件：「當時公司初創立，在 8 月左右接了一間澳洲公司的訂單，一開始是決定以美金作支付單位的，但最後關頭卻改為採用澳元結算。結果一簽完合約，9 月雷曼事件爆發，澳元兌港元由一開始 1 兌 7.2 左右跌至 1 兌 4.95，確實貶值了一大截。但奈何因此單生意聘請了數位員工，為了他們生計著想也要硬著頭皮做下去。當然，最後危機總算捱過去，但也萌生需要轉型的念頭：由專做支付方案的顧問服務，轉型為代理電子支付硬件及提供相關售後服務，亦即是自己的『老本行』，首先代理的就是 Verifone 這個品牌的 EFT-POS 機。」

與銀行合作打好基礎 終獲阿里巴巴垂青

經歷該次「小風波」後，EFT Solutions 在 2009 年至 2012 年更改方針：向合作伙伴，亦即是銀行銷售 EFT-POS 機，不過當時也遇到不少困難：「確實，在這段期間，電子支付的風氣尚未盛行，加上當時普遍商戶覺得收現金已足夠，最多也是加入以八達通或 EPS / 信用卡付款，向商戶推銷電子支付硬件尚未是時候，所以就改為向銀行推銷，讓銀行再向商戶提供 EFT-POS 機的租借服務。不過當時除了電子支付風氣尚未盛行外，銀行傳統思想亦比較保守，對他們來說『夠用』就好了，只願意購買以電話線作傳輸支付訊號的款式，所以未算可為整個電子支付業界轉變提供很大貢獻，充其量只是客要求甚麼就給他們甚麼，例如：他們需要碌信用卡、加會員卡功能，就照做給他們。但畢竟單向銀行推銷這類機款，已開始有盈利，也算是為 EFT Solutions 打好一個良好穩固的基礎，亦為轉型作為準備。在 2013 年底，阿里巴巴更找我們合作為支付寶搞線下支付，亦真正令公司的電子支付業務起飛。」

SOGO 合作是轉型契機

EFT Solutions 一直發展，去到 2013 年，Andrew 覺得終於是時候向其他商戶直接說：其實我們還有其他方案供大家選擇的！而當時第一間合作的公司，就是崇光百貨：「當時我們向他們推銷無線 Wi-Fi 作接駁的 EFT-POS 機。有去過 SOGO 感謝祭的人也知道無論是爭購產品或者付款也需要大排長龍，這類無線 EFT-POS 機就可令顧客隨時隨地都可以付款，變相幫他們更快『清人龍』，亦能提升交易額，更可減輕他們每天晚上處理單據入數的工夫，也能透過背後的大數據知道顧客的消費喜好。當然，SOGO 方面是有投資購買整套軟硬件系統，但最後證實一次感謝祭所賺的錢，已能令投資無線 EFT-POS 機的資金回本。無論對於 SOGO 或者 EFT Solutions 來說，也是一次大成功，也為 EFT Solutions 轉型直接為商戶提供 EFT-POS 電子支援方案銷售打下一支強心針。最少，商戶們自此知道，他們在銀行單純提供一部 EFT-POS 機做交易以外，還有其他配套更完整、獲益更多的選擇。」Andrew 更分享了他向一位有多間分店售賣 Lego 的朋友銷售他們的 EFT-POS 系統，安裝後生意額比之前只收現金提升了 20%，可見雖然安裝了這些 EFT-POS 機每宗交易均要繳付手續費，但只要對提升生意額有幫助，商戶也不會太介意。

囊括全球 3 大品牌 EFT-POS 代理

時至今日，EFT Solutions 已發展至擁有 100 多名員工的本地企業，代理全球 3 大品牌的 EFT-POS 機，包括：美國的 Verifone、法國的 Ingenico 及中國的 Landi 聯迪，可接受的付款方法包羅萬有：由 EPS / 信用卡的刷卡、到 VISA PayWave / MasterCard PayPass 等的拍卡、到 Apple Pay / Android Pay / Samsung Pay 等手機支付、甚至近年開始流行的 QR Code 二維碼支付（包括：支付寶、微信支付等）都有。他們為市面上近6成的 EFT-POS 機提供服務，而採用 QR Code 二維碼支付的商戶亦十分多，包括：百佳、機場 DFS 免稅店、屈臣氏、香港航空、甚至港鐵亦已在落馬洲及羅湖站裝設可用支付寶、微信支付買車飛的售票機。

Andrew 更補充：「新機款付款速度亦十分快，以往以刷卡並以電話線接駁傳輸數據的機款，一般需要 10 多秒才可完成一宗交易，但現在的新機款，由拍卡或『嘟』QR Code 開始計算，不用 10 秒已可完成交易，消費者更可收到付款記錄訊息，無論對於商戶或者消費者，也是十分方便的事。」

非純賣硬件！配套服務制勝

Andrew 更表示，商戶之所以滿意 EFT Solutions 提供的服務，不只是因為硬件方面較多選擇，而是有其他原因：「我們除了提供硬件買賣外，亦有提供售後服務，除了設有 24 小時支援熱線 Smart 360 外，萬一機件有故障，最快可在接到電話後 4 小時內會有專人到店舖進行維修。此外，我們還提供軟件開發，當中包括兩部分：前台 EFT-POS 機的開發，而後台就是雲端數據儲存的 MobiCloud System，消費者以商戶的 EFT-POS 付款，然後數據會傳輸到 MobiCloud 系統，之後再接駁發卡銀行或機構進行交易。另外，他們亦有 Primary Site 及 Secondary Site，確保可用時間維持在一個十分高的水平。這套系統，也是由 EFT Solutions 為商戶提供售賣及支援服務的。正是因為這套『一條龍』電子支援服務，令商戶十分放心採用我們的系統。

Andrew 更說有些商戶如果不想另購裝置，他們亦可以將系統整合至商戶本身擁有的電子支付系統內：「舉個例子：Starbucks 現時用來讀取會員卡的掃描器，也可以讀取支付寶的二維碼，讓客戶以支付寶進行付款，對於消費者來說固然方便，對於商戶來說也不用另置一部裝置作收錢用，可說是雙贏之舉。」

願意與任何機構合作

今時今日，EFT-POS 可支援以支付寶及微訊支付的 QR Code 付費，未來還有甚麼發展空間呢？Andrew 表示其實他們的存在，並非打算與其他錢包競爭，反而是希望做一部機，令它可以接受不同種類的電子支付方法，一來店舖可以只租一部機就可收取不同種類的電子支付方法，直接減輕租機負擔，二來亦可以令店舖可對外宣佈接受更多種電子支付種類，提升生意額。Andrew 更表示不排除與八達通合作：「假若未來八達通支援到 QR Code 付款，而他們又願意與我們合作，我們當然是無任歡迎，因為最終受益的肯定是商舖及消費者。」

需各方合作推動香港晉身發達電子支付城市

近年不停有人說香港電子支付水平落後於其他國家，先不說中國，就算遠至歐美，也有不少地方或城市已做到「無現金城市」的概念。對此，Andrew 表示每次聽到這種論調，都會有點不忿：「我覺得其實香港在電子支付上不算落後，各方面其實都有方案，但需要各方面都有支持才可成事。以我們公司為例，我們是首批 FinTech 公司上市，上市的時候甚至連 FinTech 這個名稱都未廣為人知！但單純我們努力其實不足以推動整件事（即是將香港變成電子支付發達的城市），需要不同機構一起推動才可實現。」

「舉個例子：在 2014、15 年間，中國政府勒停阿里巴巴、騰訊等公司，暫停他們推動電子支付服務，但當政府立下相關法例後，他們之後的發展確實十分快速。而且，在中國，電子支付之所以成功，也有賴於各方面的推動：每人都有一部智能手機，而且落至生活每一個層面，包括：搭的士、買菜等，都可以使用電子錢包付款。當然，整個推動過程大家都見到並非一帆風順，但他們願意慢慢試慢慢學慢慢發展，整個氛圍確實都有助電子支付走上普及之路。反之在香港，技術上是完全沒有問題，就算法律上金管局也就電子錢包立下監管，相關機構需要拿牌才可營運。可惜有些商戶始終對電子支付有保留甚至因為其他原因而抗拒使用，民間又覺得使用電子支付可能在私隱或安全性上有顧慮，因而在使用時採取比較保守的心態。這些氣氛或環境，也確實對電子支付普及造成阻力。中國甚至歐美國家的成功例子，確實值得香港借鏡。」

香港有需要成為「無現金」的智慧城市

當然，電子支付是方便，但究竟是否有需要完全放棄現金，成為一個「無現金」的智慧城市呢？Andrew 認為是有這必要，原因是方便：「其實如果監管足夠，加上大環境容許，其實是好事。讓我分享一個故事吧：有次聽到有一位在超市收銀的姐姐，因為收少了錢，最後關門結算時才發現，結果要姐姐自掏腰包賠償，十分慘。但如果未來所有交易均是使用電子支付，只要拍一拍卡或者嘟一嘟 QR Code，而輸入需付銀碼又全經電腦計算，不用人手輸入，消費者不會多付少付錢，店舖亦會更準確收取應得銀碼，無論對消費者或者商家，既方便了，雙方亦獲得應有保障，也不會再出現上面提及的『姐姐慘事』了。所以，香港要實現『無現金城市』，我個人認為是必要的。」Andrew 更認為，只要大家對電子支付的想法可以更正面一點，在 3 年時間令香港變成「無現金」的智慧城市絕對不是天荒夜譚的事。