Elon Musk 旗下社交平台 X 在 2026 年 6 月底正式向美國用戶開放金融服務 X Money，提供 6% 活存年利率、最高 1,000 萬美元（約港幣 7,800 萬元）FDIC 保險及無限 3% 消費現金回贈。多名 KOL 近日在 X 上宣布取得使用資格，並列出完整福利清單，令外界將這項服務視為 Elon Musk 實行「美國版微信」計劃的最後一塊拼圖。
X Money 提供什麼
X Money 已經不是單純電子錢包，而是涵蓋存款、支付、轉帳及銀行卡消費完整銀行戶口替代品。服務內容包括所有存入資金皆享 6% 活存年利率且無餘額上限，同時透過多銀行現金自動調撥計劃將存款分散到多家合作銀行，令用戶最高享有 1,000 萬美元（約港幣 7,800 萬元）保障。用戶亦可享無限 3% 現金回贈（賭博、珠寶及貴金屬類別除外）、金屬 Visa 借記卡支援 Apple Pay、免費電匯及帳單支付、免費跨行 ATM 提款、即時 P2P 轉帳，以及設定直接存款後薪金可提前 2 慢天入帳。
6% 利率背後原因
這是 X Money 最引人注目賣點，亦是爭議最大地方。截至 2026 年 6 月底，美國聯邦基金利率約在 4.25% 至 4.5% 之間，主流網上銀行高收益活存戶口利率普遍落在 4% 至 4.5%，X Money 提供的 6% 明顯高於市場水平。分析指出，X 擁有約 5.7 億月活躍用戶，幾乎不需額外推廣開支獲客，透過與 Cross River Bank 合作「Banking-as-a-Service」模式，將監管及資本需求交予持牌銀行，自己專注用戶介面與分發，令高利率成為低成本獲客工具。不過截至 6 月底，X Money 尚未公佈標準化戶口協議或「Truth in Savings」披露文件，消費者仍無法確認 6% 是否長期固定抑或屬促銷性質。
銀行基礎建設 Cross River Bank 與 Visa Direct
X Money 建基於 Banking-as-a-Service 架構，後端由 Cross River Bank 提供戶口管理、交易處理及法規合規基礎。該行早於 2014 年已成為 Ripple 協議最早期合作銀行之一，並為 Affirm、Stripe、Coinbase 等金融服務提供後端支援。結算則採用 Visa Direct 即時付款網絡，相比傳統 ACH 轉帳需 1 至 3 個工作日，Visa Direct 能接近即時到帳。雖然 Cross River Bank 與 Ripple 淵源引起加密貨幣社群關注，但截至目前 X 與 Cross River Bank 均未公佈 XRP 或其他加密資產整合計劃，X Money 現階段完全建基於傳統銀行體系。
監管質疑與州份牌照進度
Cross River Bank 過去曾因公平貸款合規問題，於 2023 年收到 FDIC 停止命令，這亦是麻省參議員 Elizabeth Warren 在 2026 年 4 月 14 日致函 Elon Musk 時特別提出的疑慮之一。她質疑 X Money 是否具備足夠消費者保護及合規紀律。同時亦有報道指出，X Money 目前僅取得美國 44 個州份支付牌照，尚未在包括紐約州等地區獲批營運，紐約州議員去年曾呼籲當地金融服務部門駁回 Elon Musk 申請。
推出時間表與用戶反應
Elon Musk 原本於 2026 年 3 月宣布 4 月開放早期公測，但直到 6 月 25 日，負責人 Dhruv Batura 才宣布先向美國 Premium+ 訂閱用戶小規模開放以收集意見。數小時內有用戶展示向 Elon Musk 本人轉帳 25 美元（約港幣 HK$195）P2P 交易，Elon Musk 亦公開確認收到款項。到 6 月 29 日，包括 Sawyer Merritt 在內多個知名戶口陸續表示已取得資格，有說法指收到其他用戶 P2P 轉帳可能本身就會觸發開通，形成病毒式擴散效果。用戶反應大致兩極，一部分人對 6% 利率及 3% 現金回贈感到興奮，認為可能迫使傳統銀行提高利率；另一部分則擔憂戶口安全，例如 X 戶口被停用或遭盜用時，使用者會否同時失去資金存取權，亦有評論指金融身份與社交媒體戶口連結，在私隱及風險管理上存在結構性問題。
對金融業衝擊
X Money 除了在利率及現金回贈具備威脅，背後 5.7 億用戶社交網絡分發能力同樣不容小覷。SoFi、Chime、Venmo、Cash App 甚至 Apple 與 Goldman Sachs 儲蓄戶口合作，都必須花費大量資源獲客，而 X 只需在現有平台新增功能即可接觸數億用戶。媒體直接將 X Money 稱為「bank killer super app」，認為對 PayPal、Block（Cash App 母公司）、Chime 及大型華爾街銀行均構成新競爭壓力。雖然 Elon Musk 本人長期公開支持 Dogecoin 等加密貨幣，X Money 現階段設計卻完全與加密資產脫鈎，反映他並不急於將金融服務與數碼資產連結，而是先以穩定合規傳統金融產品建立信任及用戶基礎。
資料來源：Crypto.news
