香港金管局今年就銀行業開放應用程式介面框架（API）作出諮詢，表示未來市民除使用銀行提供的官方 App 外，更可用第三方 App 管理銀行帳戶，使銀行戶口與生活、醫療保健、零售等 App 貫通。而本地初創就已經率先製作跨銀行的個人理財 App，同一個 App 連結多間銀行，更方便理財。但很多人聽到用第三方銀行 App，都極為擔心個人資料是否因此向不明人士洩露。今次 Unwire 就找來第三方智能個人理財 App「gini」的創辦人，我們要了解這樣一款 App 是否能保障銀行客戶資料的安全。

銀行發聲明指未授權 gini 接入

香港金融管理局推動智慧銀行，正準備一個統一開放的程式介面框架 (API)，讓不同銀行的產品與服務資料，能匯合到一個 App 上，亦能融合生活、零售、醫療等其他行業的應用。香港 Fin Tech 初創「gini」就看準先機，發佈了全港第一個智能記帳理財 App。用戶可在一個 App 內，以按月化圖表的方式，從銀行收支記錄分析自己的開支分佈，了解自己的消費習慣。

▲透過gini理財App，用戶可登入 5 間銀行帳戶，分析自己的消費習慣

「gini」能直接讀取多間銀行帳戶資料，目前支援滙豐銀行、中國銀行（香港）、恒生銀行、渣打銀行、花旗銀行等，未來會加入東亞銀行、美國運通香港、星展銀行的支援。但在「gini」 App 發佈後，有銀行發表聲明指他們與「gini」等第三方手機程式並無任何關係，花旗銀行發言人表示從未授權「gini」接入他們的銀行服務，呼籲用戶不要向第三方機構提供銀行賬戶號碼及密碼。

滙豐發言人表示，該行並無與gini合作。而恒生發言人亦指，該行暫時並同任何金融工具供應商合作，未有容許 App 供應商取得或使用恒生客戶的資料。而中國銀行（香港）更直接呼籲用戶，不應透過第三方手機應用程式使用他們的服務。

▲中國銀行（香港）發聲澄清並無同第三方手機App合作，花旗銀行亦指並無同 gini 合作，兩行呼籲用戶不要向第三方披露銀行個人資料。

大家馬上會擔心，透過第三方 App 連接銀行賬戶，個人資料有機會洩露與第三者，極為危險。上述銀行更馬上發聲明，與「gini」劃清界線，表示他們與此 App 無關，令大眾對此 App 的安全性存在疑慮。gini 首席執行總監梁敬熙 (Victor) 接受 Unwire 訪問，解答一般手機用戶都擔心的個人資料，特別是重要銀行資料的問題。

Victor：資料傳送保密法同 MasterCard 睇齊

用一個 App 登入所有銀行賬戶，用戶都擔心戶口資料被 App 開發商看清。Victor 指用戶的銀行登入資料，只會儲存於用戶的裝置上，交易資料會採用匿名方式傳送，令重要資料難於被其他人盜取。gini 創辦人指採用了 256 位元保安接層加密技術（SSL），確保用戶與伺服器之間傳送的資料保密。而 gini 與 CardLinX 聯盟合作，與萬事達卡、美國銀行等公司，使用同等的多重資料保密。Victor 話他們更不會把用戶的數據售賣給第三方機構。

▲gini創辦人Victor指用戶登入資料不會傳送到gini伺服器

黑客攻擊將會是用戶另一個擔心的問題，叫用戶如何相信把資料交給 gini 呢？Victor 指他們的伺服器並不儲存有用戶的資料，資料只會儲存於用戶的裝置內。而交易資料從銀行下載到手機的過程中，也會使用到 SSL 資料加密，盡量防止第三者能偷到資料。

聲稱帳戶密碼不會傳送給gini系統

當小編問及「gini」創辦人 Victor 是否有同銀行合作，他表示這款理財 App 並無同銀行合作，他們是同數據供應商 eWise 合作，把 gini 應用程式，兼容至不同網上銀行戶口。Victor 指 gini 的運作模式，只會像一個背景運作的瀏覽器，用戶的登入資料只會保留在手機內，而下載用戶的交易資料時，會以匿名方式傳送。gini 開發商，並不知道取得的交易數據是屬於哪位用戶。App 本身與 eWise 不會知道用戶身份與登入資料，而登記 gini 帳戶時也不會詢問用戶的個人資料，只會要求用戶提供電郵。

指資料只作大範圍統計用途

那不如問個更直接的問題，gini 打算如何從用戶的資料中取得利益呢？Victor 則指出首先用戶的交易資料會用匿名傳送，並指 gini 工作人員不會打開用戶的資料逐行逐行去看。gini 只會把資料作統計用途，撰寫消費報告等等。另外透過用戶的消費理財習慣，提供一些實用優惠。亦即是說，其實 gini 都需要透過用戶的匿名化資料作分析用途，才能維持 App 的運作。

雖然交易資料只會以匿名方式傳送與分享給 gini，但用戶始終對分享資料相當敏感。我們又能否選擇分享哪些資料？gini 創辦者 Victor 指這個 App 只會取得用戶在理彩交易網站看到的資料，同時亦只會下載用戶 3 個月的資料來做統計。用戶在 App 內可以刪除這些資料。換句話說，用戶始終要同意 gini 取得你的交易資料作為分析用途，用戶是無法拒絕。

▲用戶交易數據以加密方式從銀行傳到手機，而交易記錄只會作統計用途

自己衡量風險

而香港金融管理局推動智慧銀行，相信未來還會有各式各樣連結到銀行帳戶的理財 App、交易 App 可以幫到大家。各位在選擇使用這些 App 的時候，就要非常清楚他們會如何處理、運用這些數據，保護個人私隱、重要資料不被胡亂取用；所以第三方理財App是否可信任或應否使用，各位讀者則需要自行衡量了。